Como funciona a classe de bônus do seguro auto e como não perder

A classe de bônus é o histórico do segurado sem indenizações, usado pela seguradora para dar desconto na renovação do seguro auto. No mercado brasileiro, a escala mais comum vai de 0 a 10: cada ano de apólice sem indenização sobe uma classe, e cada sinistro indenizado faz descer. O bônus é do segurado, não do carro, e pode ser levado para outra seguradora.

Ele não é uma regra fixada pela SUSEP com uma tabela única. Cada seguradora define o desconto de cada classe e as regras de perda. O que vale para você está nas condições gerais da sua apólice.

Como a classe sobe

O caminho mais comum é este:

Na primeira contratação, sem histórico, o segurado entra na classe 0 (ou na classe inicial definida pela seguradora).
A cada renovação depois de um ano sem indenização, sobe uma classe.
Ao chegar à classe máxima, mantém o desconto enquanto renovar sem sinistro indenizado.

O desconto de cada classe varia entre seguradoras. Por isso, duas apólices na mesma classe podem ter descontos diferentes, e comparar só a classe não basta: compare o preço final.

O que faz perder bônus

Situação	Efeito mais comum no bônus
Sinistro indenizado (batida com conserto, perda total, roubo)	Perde classe na renovação; a quantidade depende da seguradora
Mais de um sinistro indenizado no mesmo ano	Perda maior, conforme a regra da apólice
Uso de assistência 24 horas (guincho, chaveiro)	Em geral, nenhum
Ficar sem seguro por muito tempo após o fim da apólice	Redução ou perda total da classe
Sinistro em que o terceiro culpado paga o seu prejuízo	Depende de como o sinistro foi registrado na sua apólice

A quantidade de classes perdidas por sinistro e o prazo para aproveitar o bônus depois que a apólice termina variam entre seguradoras. Pergunte as duas regras por escrito antes de contratar ou de deixar a apólice vencer.

Quando vale acionar o seguro pensando no bônus

Acionar o seguro para um dano pequeno pode sair mais caro que pagar o conserto do próprio bolso. A conta tem três partes:

Quanto a seguradora pagaria: valor do conserto menos a franquia.
Quanto você perderia de desconto na renovação seguinte por descer de classe.
Quantos anos leva para recuperar a classe perdida.

Um exemplo hipotético: o conserto custa R$ 2.000, e a franquia é de R$ 1.500. A seguradora pagaria R$ 500. Se a perda de classe aumentar o seguro em R$ 300 por ano nos dois anos seguintes, você “economiza” R$ 500 agora e paga R$ 600 depois. Nesse caso, pagar o conserto direto compensa.

Antes de abrir o sinistro, peça o orçamento e pergunte ao corretor quanto a renovação subiria com a perda de classe. A relação com a franquia está explicada em franquia do seguro auto.

Como levar o bônus para outra seguradora

Como o bônus é do segurado, ele pode ser aproveitado na troca de seguradora. O procedimento costuma ser:

Peça à seguradora atual a informação da sua classe de bônus, que muitas vezes já aparece na apólice ou na área do cliente.
Informe a classe na cotação com a nova seguradora ou ao corretor.
A nova seguradora confere o histórico, em geral por consulta entre as companhias.
Contrate sem deixar a cobertura vencer, ou dentro do prazo aceito pela nova seguradora.

Se você acionou o seguro no último ano, informe. A nova seguradora vai descobrir na consulta, e a informação errada entra no problema das declarações do questionário, explicado em questionário de perfil do seguro.

Troca de carro e transferência para outra pessoa

Troca de carro: o bônus continua seu. Na renovação ou no endosso, a apólice passa a cobrir o novo veículo com a mesma classe.
Venda do carro sem compra de outro: a classe fica guardada por um período, conforme a regra da seguradora. Não deixe passar muito tempo se pretende contratar de novo.
Transferência para cônjuge ou outra pessoa: algumas seguradoras aceitam em situações específicas, como vínculo familiar ou separação. Não é um direito garantido: depende da política da seguradora.

Bônus e preço: o que mais influencia

A classe de bônus é só um dos fatores do preço. O perfil do condutor, o endereço de pernoite, o modelo do carro e as coberturas contratadas pesam tanto quanto ela. Uma classe alta com um perfil declarado errado não protege ninguém: na hora do sinistro, o que vale é a informação correta.

Ao renovar, compare sempre:

o preço com a classe atual na mesma seguradora;
o preço com a mesma classe em outras seguradoras;
as franquias e coberturas, que mudam o preço tanto quanto o bônus.

Erros que custam bônus sem necessidade

Alguns deslizes fazem o segurado perder classe sem ter tido nenhum prejuízo grande:

Deixar a apólice vencer esperando a “próxima cotação”. Um intervalo sem seguro pode reduzir ou zerar a classe na nova contratação.
Acionar o seguro para riscos pequenos no casco, como arranhões, quando o valor recebido mal passa da franquia.
Contratar no nome de outra pessoa para pagar menos. O bônus fica com quem é o segurado, e o histórico real se perde.
Não conferir a classe informada na renovação. Erros de cadastro acontecem, e é mais fácil corrigir antes de pagar.
Trocar de seguradora sem informar a classe e entrar como se fosse a primeira contratação.

Bônus na renovação automática

Muitas apólices oferecem renovação automática. Ela evita o risco de deixar o seguro vencer, que é o principal inimigo do bônus. Mas renovação automática não é renovação sem conferência: peça a proposta antes do vencimento, confira a classe, o perfil e as coberturas, e compare com ao menos uma cotação de outra seguradora.

Bônus e proteção veicular

Ao trocar o seguro por uma associação de proteção veicular, o histórico de bônus normalmente não acompanha você no novo modelo. Se um dia voltar ao seguro, pode recomeçar de uma classe mais baixa. Compare os dois modelos em seguro auto ou proteção veicular.

Como consultar sua classe

A classe costuma aparecer na apólice, no boleto de renovação ou na área do cliente da seguradora. Se não encontrar, peça ao corretor. Guarde essa informação com a data, porque ela é a base para negociar a renovação e para trocar de seguradora sem perder desconto.

Perguntas frequentes

Acionar o guincho faz perder bônus?

Em geral, não. Guincho, chaveiro e outros serviços de assistência 24 horas não são indenização e normalmente não afetam a classe de bônus. Confirme nas condições da sua apólice.

Vendi o carro e fiquei um tempo sem seguro. Perco o bônus?

Depende do tempo e da regra da seguradora. O mercado costuma dar um prazo após o fim da apólice para que o bônus seja aproveitado numa nova contratação. Passado esse prazo, a classe pode ser reduzida ou zerada.

O bônus é do carro ou meu?

É do segurado. Ele acompanha você ao trocar de carro ou de seguradora, desde que a nova apólice esteja no seu nome e a regra da seguradora aceite a transferência.

Classe alta garante seguro barato?

Não. O bônus é um desconto sobre o preço calculado para o seu perfil e o seu carro. Se o carro, o endereço ou os condutores mudarem, o preço pode subir mesmo com a classe máxima.

Conclusão: o bônus vale mais que um conserto pequeno

A classe de bônus é um desconto acumulado ao longo dos anos. Proteja-a evitando acionar o seguro para danos pouco acima da franquia e renovando sem deixar a apólice vencer.

Ao trocar de seguradora, leve a classe com você e confira o preço final, não só o percentual de desconto.