Franquia do seguro auto: como funciona e qual escolher

A franquia do seguro auto é o valor que você paga quando aciona o seguro para consertar o próprio carro. A seguradora cobre o restante do reparo. Ela existe principalmente nos danos parciais, como batida com conserto possível. Em roubo, furto e perda total, a maioria das apólices paga a indenização integral, sem franquia.

Na contratação, você costuma escolher entre franquia reduzida, normal ou majorada. Quanto menor a franquia, mais caro o seguro, e vice-versa. A escolha certa depende de quanto você teria disponível para pagar num conserto e de quanto o desconto no preço compensa.

Como a franquia funciona na prática

Um exemplo hipotético: o conserto do seu carro depois de uma batida custa R$ 5.000, e a franquia da apólice é de R$ 1.500. Você paga R$ 1.500 à oficina, e a seguradora paga R$ 3.500.

Se o conserto custasse R$ 1.200, abaixo da franquia, acionar o seguro não traria nenhum pagamento da seguradora. E, se o conserto ficasse pouco acima da franquia, acionar poderia sair mais caro no longo prazo por causa da perda de classe de bônus na renovação.

Os três tipos de franquia

Tipo	Valor da franquia	Preço do seguro	Para quem costuma fazer sentido
Reduzida	Menor que a normal (muitas seguradoras usam metade)	Mais caro	Quem não teria reserva para pagar a franquia normal
Normal (básica)	Referência da seguradora para aquele carro e perfil	Intermediário	A maioria dos segurados
Majorada	Maior que a normal	Mais barato	Quem tem reserva e quer pagar menos pelo seguro

O valor da franquia normal não é tabelado. Cada seguradora define o seu, conforme o modelo do carro, o valor de mercado e o perfil de risco.

Quando a franquia é cobrada, e quando não

A regra prática vale para a maioria das apólices de seguro auto compreensivo, mas as condições gerais de cada seguradora mandam:

• Batida com conserto (perda parcial): franquia cobrada.
• Perda total: em geral, sem franquia. A indenização segue o valor contratado, normalmente referenciado na tabela Fipe.
• Roubo ou furto sem recuperação: em geral, sem franquia.
• Vidros, faróis, lanternas e retrovisores: franquia própria, normalmente menor, quando o item é contratado.
• Danos a terceiros: a cobertura de responsabilidade civil segue regras próprias. Leia a apólice para saber se há participação sua.
• Assistência 24 horas (guincho, chaveiro): é serviço, não indenização, e não tem franquia.

O que mudou com a Circular SUSEP 639/2021

Desde a Circular 639/2021, a SUSEP deu mais liberdade às seguradoras para desenhar produtos. Duas consequências práticas:

• o percentual de dano que caracteriza perda total deixou de ser fixado pela regra e passou a ser definido no contrato;
• abriu-se espaço para produtos com regras de franquia diferentes das tradicionais.

Na prática, a maioria das apólices continua seguindo o modelo tradicional. Mas, ao comparar seguros mais baratos, procure nas condições gerais o critério de perda total e as situações em que há franquia.

Como escolher: faça a conta

A pergunta certa não é “qual franquia é melhor”, e sim “quanto pago a mais por ano para ter uma franquia menor, e quantas vezes eu usaria o seguro”.

1. Peça a cotação com os três tipos de franquia, para o mesmo carro e perfil.
2. Calcule a diferença anual de preço entre a reduzida e a normal, e entre a normal e a majorada.
3. Calcule a diferença de franquia entre elas.
4. Pense na frequência de uso. Quem nunca acionou o seguro em vários anos paga a mais pela reduzida sem usar.
5. Considere a sua reserva. A franquia majorada só compensa se você tiver o valor guardado para um eventual conserto.

Um exemplo hipotético: a franquia reduzida custa R$ 400 a mais por ano e diminui a franquia em R$ 1.500. Você recuperaria a diferença só se acionasse o seguro para conserto parcial mais ou menos uma vez a cada quatro anos. Quem bate menos que isso paga mais do que economiza.

Quando vale acionar o seguro

Mesmo com franquia baixa, acionar o seguro para danos pequenos pode não compensar:

• Conserto abaixo da franquia: a seguradora não paga nada.
• Conserto pouco acima da franquia: você recebe pouco e, na renovação, pode perder classe de bônus e desconto.
• Batida com terceiro culpado: veja se o seguro do outro motorista cobre o seu prejuízo, sem franquia para você.

Peça o orçamento a uma oficina antes de abrir o sinistro. A informação do valor ajuda a decidir.

Como a franquia é paga

A franquia não é paga à seguradora. Você paga diretamente à oficina que fará o conserto, e a seguradora paga o restante do orçamento aprovado. Por isso, guarde a nota fiscal do serviço com o valor da sua parte.

Algumas seguradoras oferecem condições diferentes quando o conserto é feito numa oficina da rede referenciada, como desconto na franquia ou garantia estendida do serviço. Veja nas condições gerais se a sua apólice prevê algo assim antes de escolher onde consertar.

A franquia e as informações do perfil

O preço do seguro e o valor da franquia dependem das respostas ao questionário de perfil: quem dirige, onde o carro dorme, para que é usado. Informação errada pode levar a cobrança da diferença de prêmio ou até à perda da cobertura, pela Lei nº 15.040/2024. Explicamos isso em questionário de perfil do seguro.

O que perguntar ao corretor antes de assinar

• Qual é o valor exato da franquia do casco e de cada item (vidros, faróis, retrovisores)?
• A franquia muda se o motorista for diferente do principal declarado?
• Qual é o critério de perda total nesta apólice?
• Há franquia em alguma situação de indenização integral?
• Quanto custa, por ano, cada tipo de franquia?

Se estiver comparando o seguro com propostas de associações, veja também as diferenças em seguro auto ou proteção veicular.

Perguntas frequentes

Se o outro motorista foi o culpado, eu pago a franquia?

Se você acionar o seu seguro, a franquia é cobrada e depois pode ser reembolsada pelo culpado ou pelo seguro dele. Outra opção é acionar diretamente o seguro de terceiros do causador, quando ele tem essa cobertura e reconhece a culpa.

Roubo ou perda total têm franquia?

Na maioria das apólices, não: nesses casos a indenização é integral. Desde a Circular SUSEP 639/2021, porém, as seguradoras podem criar produtos com regras diferentes. Confirme nas condições gerais da sua apólice.

Posso trocar o tipo de franquia no meio da vigência?

Mudanças na apólice durante a vigência são feitas por endosso e dependem de aceitação da seguradora, com ajuste do prêmio. O mais comum é escolher o tipo de franquia na contratação ou na renovação.

A franquia de vidros é a mesma do carro?

Normalmente não. Vidros, faróis, lanternas e retrovisores costumam ter coberturas e franquias próprias, em geral menores. Veja a tabela de franquias da sua apólice, item por item.

Conclusão: escolha a franquia que você consegue pagar

A melhor franquia é a maior que você conseguiria pagar amanhã sem aperto, porque é ela que deixa o seguro mais barato todos os anos. Se não houver reserva para isso, a reduzida protege o orçamento, mas custa mais.

Antes de fechar, compare as três opções na mesma cotação e leia a tabela de franquias por item. É ali que aparecem as diferenças entre um seguro barato e um seguro bom.